澳门新葡萄京棋牌手机版金融法

新一代的信息技术正推动整个社会的变革,“互联网+”时代,金融服务的创新使得互联网金融在中国蓬勃发展,参与主体也变得更为多元化。与此同时,国家领导层多次提到互联网金融,并明确表示要促进互联网金融健康发展。互联网金融的异军突起对传统金融行业是个不小的冲击,但是也为传统金融带来了前所未有的发展机会。可以确定的是,金融互联网化是未来发展的趋势。  当各界还在讨论传统金融和互联网金融孰胜孰负之时,传统金融机构已经开始跨界联合互联网金融企业。  据悉,互联网金融P2P平台携银网已与中信银行达成合作,中信银行为携银网推荐有转贷需求的借款人,银行对转贷借款人转贷借款用途、及转贷借款操作管理进行尽职调查,并协助携银网对转贷借款进行封闭运作,确保资金安全。  互联网金融发展的初衷是为支持实体经济,服务更多中小微企业。李克强总理也强调,要加大对实体经济支持,鼓励互联网金融依托实体经济规范发展,携银网与中信银行的合作正是在践行这一宗旨。据知情人士称,此次携银网与中信银行的合作先以丽水为试点,一方面可以完善丽水市金融环境,另一方面可以降低企业经营成本,有利于促进丽水中小企业健康发展。  对传统金融业来说,在互联网金融飞速发展的今天,传统金融机构应该思考如何与互联网进行结合,银行最大的优势就是在资金和风控技术上,但是在“互联网思维”上还有一定的欠缺,所以银行应当把两者的优势结合起来,找到一个可行的合作模式,实现双方共赢。  对互联网金融业来说,互联网金融虽然有益于金融创新,但也要保证风险能得到相应的控制。在这一点上,与传统金融的合作就显得尤为重要。在对转贷借款人的尽职调查中,银行业的操作规程和要求在行政和行业内有着严格的规定,在经济交往中属于相对比较成熟行业。  业内人士称,银行与P2P合作对投资人而言,将强化资金安全,有助于降低用户投资成本及风险,提升投资收益;对行业而言,将大大减少P2P行业不规范行为,更好地保证投融资双方信息透明度从而实现更有效的风险评估与控制,加速行业的净化洗牌。据内部人士透露,未来携银网还将寻求更多与银行合作的领域。  中信银行电子银行部陈晓晖强调,传统商业银行与互联网的融合是一个长期化、复杂化的系统工程。而拥有强劲创新能力且注重互联网金融发展战略的银行才能在未来占据有利地位。  互联网金融与传统金融之间,并不是谁颠覆谁的关系,而是要在相互融合中发挥巨大效应。以银行为代表的传统金融和以P2P为代表的互联网金融,应认清自身优势与不足,横向合作、互补发展,以满足“互联网+”时代的客户需求。

无论是传统金融还是互联网金融,服务于实体经济是金融发展的核心要素。金融与实体经济的发展可以说是相辅相成、共同发展的过程。而实体经济的覆盖面和内涵广泛,较多的实体经济参与主体在银行业金融机构的信贷服务范围之外。而受益于普惠金融,这些长尾客户得以提高业务活力。P2P
网贷经过十多年的发展,已经成为普惠金融的重要组成部分,并且服务范围不断延伸,服务质效明显提升。P2P
网贷平台实践普惠金融的模式,从资金流向上看主要包括对小微企业融资、消费金融以及对三农业务的支持。下文将从多方面阐述
P2P 网贷参与普惠金融的现状、优势以及未来的方向。

随着科学技术的迅猛发展,人们的贷款方式日新月异,国内具有网络小贷资质的企业处于不断增长之中。近年来网络小贷牌照迅速升温,成为继P2P之后,又一深受人们青睐的领域。所谓网络小贷是指:小额贷款公司通过互联网平台对借款人的资质,信用状况进行评估,从而确定对其贷款的额度、授信方式,并在线上完成对借款人的贷款申请、风险评估、贷款审批、贷款发放以及贷款回收等一系列的小额贷款业务。新出现的网络小贷明显区别于P2P。P2P网贷平台作为借款人和投资人的中介机构,是为借款人和投资人提供一种平台,从而在平台上发布借款信息,由借贷双方自由竞价,最后成交。二者的区别主要有以下几个方面:

普惠金融政策导向

1.企业的性质不同。P2P网贷平台往往扮演“中介”的角色,为借款方和投资方提供信息和服务,而网络小贷公司一般以有限责任公司或者股份有限公司的形式出现,直接为借款人提供借贷服务。

国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016 — 2020
年)》,将普惠金融提升到国家战略高度,并提出到 2020
年要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。而普惠金融也成为近期召开的两会热点议题,代表提议推动数字普惠金融发展,借力金融科技纾困小微,提升服务质效。

2.借款利率不同。P2P公司充当“中介”,其提供的借款来自借款人一方,因此借款利率较低。而网络小贷公司出借的资金往往来自股东的出资,借款利率较高。

而纵观近来出台的普惠金融相关政策,可发现相关政策直击融资难、融资贵难题,政策具体措施包括:提高创业担保贷款额度,提高普惠金融发展资金使用效益;优化民营企业发展环境,实现各类所有制企业融资平等;扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面,免征增值税;积极发展消费金融,加快消费信贷产品创新,提高消费对经济的拉动作用;一号文件聚焦
” 三农 “,提出创新投融资模式,允许承包土地的经营权担保融资等。

3.二者的模式不同。与P2P相比,网络小贷的模式相对简单,以阿里小贷为例,其主要服务的对象是在阿里巴巴网站注册的用户,客户的准入标准与经营免抵押小微信贷的金融机构类似。

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4.收取的费用不同。由于P2P网贷平台作为中介机构,对借款方和投资方之间的借贷行为进行撮合,因而会收取一定比例的手续费,而网络小贷公司作为借款方,直接以其自有资金向投资方提供借款,因此会收取利息费用。

P2P 网贷实践普惠金融

一、网络小贷的发展状况

普惠金融最显著的特征即是包容性、普及型和便捷性,但是传统金融因为业务风险控制的原因,开展有明显的局限性,所以在这背景下,近几年
P2P 网贷平台普遍贯彻普惠金融精神以支持实体经济发展。

(一) 网络小贷牌照分布分散,但又相对集中

澳门新葡萄京棋牌手机版 ,如下图 1 所示,近几年来 P2P 网贷的借款人数出现了较大幅度的上升,2017
年全年 P2P 网贷行业借款人数达到了 2243 万人,相比 2013 年 15
万人,增长了 148.5 倍。其中,从 2014 年开始至 2017
年均出现倍数级别的增长,可见通过 P2P
网贷接受金融融资服务的借款人与日俱增,市场借款需求较大。

网络小贷牌照主要受当地政策的影响,设立网络小贷公司的条件是由当地金融监管部门自行制定的,因此各不相同。当地政策宽松的地域,网络小贷公司较为密集,比如在广州设立的网络小贷公司在全国居首位,数量明显高于其他地区。但网络小贷公司仍处在试点阶段,数量较少,受地方政策影响很大。

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(二)  网络小贷公司发展势头迅猛,发展前景广阔

通过获取的平台借款人数,对借款人的地区数据进行分类汇总,可以看到借款人不仅来自耳熟能详的中大型城市,还包括中西部的自治州等地区,遍布全国
389 个地区,可见 消费金融业务
服务了全国各大地区的群众,也与普惠金融的定位相一致。通过可获取的数据,我们发现经济发展相对落后的西部地区,同样获得了相应的金融服务,约占同期成交规模
18.25% 的比例。

相对于P2P网贷平台,大型互联网公司、上市公司等更容易取得网络小贷公司的资质,例如以“阿里小贷”为代表的大型互联网公司和以“海尔”为代表的上市公司的出现,受到了广大创业者和小微企业的青睐,它们成为网络小贷公司领域的领头羊,现在大型公司直接或者间接入股注册网络小贷公司的热情尤为高涨。

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(三)  网络小贷的准入门槛不断提高,监管力度加大

1、对小微企业的支持

伴随网络小贷公司的数量越来越多,监管部门意识到提高网络小贷公司的准入门槛,不断加大监管力度确有必要。河南省等不少省份直接禁止P2P加入网络小贷的行列,而山东、上海等省份通过出台一系列文件来提高网络小贷公司的注册资本。现如今网络小贷牌照的取得也并非易事,只有一些实力过硬的企业“巨头”才能创办网络小贷公司。

工商数据显示,截至 2017 年末,我国小微企业约有 2800 万户,个体工商户约有
6200 万户,中小微企业包含个体工商户占全部市场的比重超过
90%。近年来,国家出台了一系列扶持中小微企业的措施,主要从财政减税方面给予小微企业以支持发展,包括
1
月最新发布的小微企业税收减免政策。而在金融融资方面,由于传统金融机构在给小微企业授信时出于风险控制的原因较为谨慎,超过半数的小微企业无法从传统金融机构获得融资。因此,包括
P2P 网贷在内的民间融资成了小微企业融资的主要渠道来源。

(四) 网络小贷备受热捧,优势明显

据网贷之家研究中心不完全统计,如下图 3 所示,P2P
网贷服务的小微企业累计成交量约为 1
万亿元,此数据包括小微企业的直接借款,还包括小微企业主以个人名义通过车贷抵押、信用等形式进行的借款,借款用途主要是生产经营周转等。从规模走势看,2017
年前呈现逐年上升的走势,2017 年全年小微企业成交量约为 3097.03 亿元,2018
年因为行业景气度的原因出现下滑,下降至 2737.95 亿元。

原先的P2P网贷平台仅作为中介机构,不能直接放贷,因而只能收取一定的管理费,服务费。网络小贷被定位为放贷公司,能够直接赚取利息,取得较高的收益。网络小贷突破了传统小贷的地域限制,依托互联网这一优势平台,提供跨区的贷款服务,因而深受大众青睐。对于上市公司而言,一方面其可以借助产业平台、大数据,为下游的企业提供贷款支持,从而实现自己盈利的目的。另一方面,上市公司通过注资成为网络小贷公司的股东,可以促进其内部的产业结构优化升级,实现产业转型,为赚取更高的收益开辟新的天地。

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二、网络小贷的风险分析

2、对个人消费的支持

网络小贷作为新兴事物,发展势头迅猛,深受金融消费者和投资人的喜爱,但其背后也蕴藏着不少风险。网络小贷作为金融创新的方式之一,模糊了人们对于实体经济风险的认识,由此引发的一系列问题均指向了新的风险。由于整个金融体系构成一套转移资金的规则体系,金融创新更像是带来一种新的市场经济的游戏规则。因此,金融创新的风险意味着新的规则,或许没能达到预期的目的,或者带来了负外部性——以一种意想不到的隐蔽方式累积实体经济风险。网络小贷的风险主要有以下几个方面:

随着国内经济结构的进一步调整,投资、出口增速有所下降,居民收入较快增长使得消费对经济增长的贡献出现了明显地提升,消费占经济增长过程中的比重进一步上升。2018
年政府工作报告中提出,消费已经成为拉动经济增长三驾马车的主力,更提到要推动消费升级,赋能实体经济。可见,消费对于拉动实体经济起着至关重要的作用。根据国家统计局公布的数据显示,我国最终消费率稳步上升,2017
年的数值为 53.6%,达到了最近十年来新高。不过,相比于发达国家 70%
以上的最终消费率,还有不小的上升空间。P2P
网贷在支持消费金融的发展中也起到了巨大的作用。

(一)信息不对称

消费金融资产由于借款人分散、件均较小、风险控制相对容易,更加符合 P2P
网贷行业小额普惠金融的特质,使得消费金融业务已经成为 P2P
网贷行业发展最为红火的资产类型。如下图 4 所示,P2P
网贷消费金融业务的成交量规模迎来了爆发式的增长,2018 年成交量已经达到了
5272.17 亿元,相对 2017 年增长了 23.60%。

信息的不对称风险在市场经济活动中时有发生,是指作为交易主体的双方或多方对于同一事物所掌握的信息各有差异,掌握信息较多的一方会凭借自己的信息优势从而作出对自己有利的判断,而处于信息获取劣势的一方往往处于被动的地位。网络小贷公司其背后一般有大型的上市公司作为支持,在信息获取方面比金融消费者有天然的优势。网络小贷公司拥有“互联网+金融”的双重属性,加之其可以提供跨区域的贷款服务,其一旦发生违约风险,波及程度之广,危害之严重,不言而喻,其经营风险远超之前的传统小贷公司,实现网络小贷的公司的风险监控任务十分艰巨。根据2016年上海市发布的《上海市小额贷款公司监管办法》明确规定了小额贷款公司的资金来源,即小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金,融入资金余额不超过资本净额的50%。符合条件的小额贷款公司可按本市相关规定创新融资方式,扩大可贷资金规模。由此可见,网络小贷公司的资金主要依靠其背后的大型股东作为支持,一旦股东资源耗尽,势必会向社会开展更深层次的业务,加剧金融风险的发生,最终的受害者往往是金融消费者一方。

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(二)高利转贷风险

3、对三农业务的支持

我国《刑法》第一百七十五条明确规定了高利转贷罪:以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金高利转贷他人,违法所得数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

根据资料显示,在 2004 年至 2018 年期间,我国连续 15 年发布了以 ” 三农 ”
为主题的中央一号文件,深入推进农业供给侧改革,足以说明 ” 三农 ”
问题在中国现阶段发展中的重要地位。

单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,处三年以下有期徒刑或者拘役。

P2P 网贷近年来在三农业务上给予了明显的支持,P2P
网贷的三农业务主要涉及的业务模式包括农业企业贷款、农户借款等,借款用途包括扩大种植规模、租种土地、购买种子化肥、牲畜饲养,购买现代化设备和扩建养殖场地等。如下图
5 所示,2018 年 P2P 网贷的三农业务成交量为 276.15 亿元。

在实践中有的网络小贷公司在不符合贷款条件的前提下,编造虚假的理由,向金融机构申请贷款,得到通过正常程序无法取得的贷款。获取贷款之后转贷给他人,以获取高额利息。而对于“高利”的认定不能以民间高利贷的标准作为衡量的标准,而要以金融机构同期贷款利率为标准,只要高于这一标准,即构成刑法所规定的高利转贷罪中的“高利”。

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(三)地方监管不力

比如联想控股旗下的翼龙贷,是 P2P 网贷行业三农头部平台。截至 2019 年 2
月底,翼龙贷累计成交量已超 550 亿元,笔均借款金额不足 10
万元,也显示了借款人小额分散的融资需求。翼龙贷覆盖的借款人地域范围较广,包括中东部大部分地域,并触及西部云南省、四川省等偏远地区。总体上看,翼龙贷业务已经覆盖全国
1200 余个区县及数万个村镇,帮助近 48
万户次三农家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持,一定程度化解了三农群体农资采买等种养殖资金短缺难题。目前,翼龙贷上线的主要产品包括翼农惠享、芝麻开花和翼农计划,借款产品期限从
3 个月至 3 年不等,也满足了借款人不同生产、生活周期的资金需求。

与传统小贷相比,网络小贷具有跨区域、“互联网+金融”的特性,因此,网络小贷给监管部门带来了明显的挑战。时至今日,传统小贷在中央层面也没有明确的监管部门,而网络小贷作为新兴事物,也缺乏全国性的监管政策。网络小贷的跨区域性,必然涉及的监管部门众多,各个地方的监管部门必须要通力合作。但在全国出台统一的监管政策未免难度颇大。目前,银监会对网络小贷也持谨慎态度,地方各自为政,难以对网络小贷形成统一的监管措施。有的地方的监管部门采取较为宽松的政策,有的则监管甚严,部分地区大范围开展网络小贷业务,仍然有地区尚未开放。

部分平台业务相对多元,从多角度支持实体经济发展。以连资贷为例,平台发展初期就获得了绩优投资千万元
A 轮融资,贷款余额及成交量分别位居网贷之家《2019 年 2 月 P2P
网贷平台贷款余额、成交量排行榜》第 97 位、49
位。目前上线的产品包括为个人及汽车经销商提供的汽车按揭垫资产品;为个人提供的消费金融产品,以及为个体工商户及小微企业提供的经营周转贷产品。连资贷从多层面实践普惠金融,得益于其高管执业经历及背景资源,比如创始人兼董事长具备长达
20
多年的银行从业经历,对于按揭、消费、经营贷款业务及风控娴熟,其他高管也具备技术、互联网、金融等从业经历,这与平台的其他普惠金融业务发展需要相匹配。另外,连资贷的普惠金融特征还体现为产品以小额借款为主,其中购车垫资单笔融资金额一般在
20 万元以下,消费金融产品的单笔融资金额一般在 2000 元 -10000
元,经营周转贷的笔均融资金额一般在 25
万元左右,产品小额分散,符合监管限额要求。

三、网络小贷的法律监管

P2P 网贷助力实体经济的优势

要加强法律法规建设,完善网络小贷监管体系。互联网金融在本质上依然是金融,因而尚未改变金融风险的特性,即:隐蔽性、传染性、广泛性、突发性的特点。加强互联网法律法规建设,是促进互联网金融健康发展的内在要求。网络小贷作为互联网金融的新兴事物,在对不法行为进行严厉打击的同时,要恩威并举,制定适度的监管政策。通过鼓励金融创新和加强监管相互支撑,从而促进互联网金融的健康发展,更好的服务实体经济。要落实监管责任,明确监管目标,保护合法的网络小贷公司的生存空间,坚决打击违法犯罪的行为。

1、P2P 网贷是传统金融助力实体金融的重要补充

由于网络小贷的跨区域性,其监管应从单线监管做到多线并举。可以由中国人民银行和银监会作为中央层面的主要监管部门,地方各个金融机构的监管部门予以配合,建立税务、公务、法律系统等多个部门的互联互通和强化合作。

今年,P2P 网贷行业即将来到第 12 个岁月。P2P
网贷最初创立的契机在于不少个人、小微企业因为资质较弱,无法从银行等传统机构获得金融服务,或者这部分借款群体的资金周转的需求较为急迫,在相关市场需求的背景下催生了民间融资的发展,而
P2P 网贷就是将民间融资需求互联网化的过程。

明确网络小贷牌照取得的条件和程序,实行严格监管、严格把控,由监管部门颁发牌照,凭此向工商行政管理部门申请注册登记。任何单位和个人未经监管部门的批准不得从事网络小贷业务。

因此,P2P
网贷的最大优势是使传统银行难以覆盖的借款人能充分享受贷款的高效和便捷,这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。

建立信息披露制度,当前网络小贷发展的一大风险就是信息的不对称,从我国的实践来看,信息披露严重不足,并且存在大量的误导行为。因此建立信息披露制度,保护金融消费者权益,是规范网贷行业的首要任务。网络小贷的信息披露应包括三个方面:一是借款人的信用状况,二是借款项目的借款使用情况,三是网络小贷公司的经营情况。

2、金融科技提升资金配置的效率

建立消费者信息保护制度,加强金融消费者权益保护是金融监管的一项重要目标,加强互联网金融消费者教育,有利于公众了解互联网金融产品,提高其风险意识,增强消费者对互联网金融的信心。

传统金融对授信的操作较为复杂,因此从申报至放款往往经过较长的审核周期,根本无法满足资金需求急迫的借款人。而
P2P
网贷行业的定位在于小微普惠金融,而上文提及普惠金融的最大的特点在于便捷性和普及型,P2P
网贷作为互联网企业最大的优势在于技术优势,获取信息十分便捷,可以依靠大数据、云计算可以快速完成融资服务工作,了解用户的需求,全天候、全方位的提供服务,大幅度提升了资金配置效率。

党的“十九大”提出,金融监管趋势会越来越严。对于监管当局而言,要充分认识到金融风险的隐蔽性、传染性、突发性、广泛性的特点,把握好金融业务外部性和混业经营的风险,要强化运营监管,督促依法经营,建立异地监管制度,对网络小贷公司进行监管评级,从而规范市场秩序。

3、突破业务地理局限

民间借贷多为熟人间借贷,因此造成的结果在于借款对象少、可获得的借款金额较为有限的特点。然而,P2P
网贷相比于民间借贷,突破了业务地理的局限,可以解决资金匹配难的问题,上文提及的数据显示样本平台涉及的借款人数已经遍布全国
389 个地区,做到普惠金融的本质,扩展了传统民间借贷的范围。

4、有效降低融资成本

P2P
网贷出现前,无法获得传统机构金融服务的个人或者企业多通过民间借贷的模式获得融资,而民间借贷的利率可达到月息
3 分、4 分(注:月息 3 分转换成年化利率为
36%)甚至于更高。如此之高的借款利率,对于借款人来说无疑是巨大的借款成本。而在
P2P
网贷平台上,借款用户可以获取到相对于民间借贷更加低廉的融资成本,获得更加透明的服务,操作流程也更加规范。当然,目前
P2P 网贷的融资成本仍然有一定的下降空间。

P2P 网贷助力实体经济的困难和建议

1、征信体系建设仍待完善

征信系统是开展融资业务的重要参考依据之一,传统金融机构多通过央行征信系统判断借款人资质情况,超过半数没有纳入央行征信系统的借款人就无法从传统金融机构获得融资服务,尤其伴随着互联网金融的快速发展,特别是纯线上个人信贷的发展,对征信服务提出了的迫切需求,征信体系亟需改善。2018
年 3 月 19
日,由央行主导的百行征信正式成立,百行征信的作用在于纳入到央行征信不能覆盖的个人及小微企业中去,是对央行征信的补充。百行征信将各方面的信用数据整合和共享,对于信用体系建设有巨大作用,有助于
P2P 网贷行业助力实体经济发展。

2、提升风控水平降低融资成本

上文提及 P2P 网贷的优势之一在于相比于民间借贷的融资成本更低,现阶段 P2P
网贷的融资成本仍然有一定的下降空间。从历史看,P2P
网贷的借款利率曾经出现过一波明显的下降,当时伴随着较高的出借端利率和借款端利率同步下行的过程(2014
年初行业综合收益率超过 20%,2018 年底行业综合收益率已经下降至 10%
左右)。由于现阶段 P2P
网贷的出借端利率下降空间有限,因此再通过调低出借端利率带动借款利率下降的方法并不可行。而不少平台出于覆盖借款坏账的风险考虑设计借款端利率,那么提升
P2P 网贷平台的风控水平有望降低借款端利率。

对于 P2P
网贷来说,发展中最为核心的要素在于风控,而风控的提升一方面需要平台风控人员敬职敬责充分做好风险把控工作,而另一方面则需要完善平台风控体系,让
” 老赖 ”
无处藏身。由于目前平台风控模型并不能完全覆盖借款人,平台间数据相对较为独立,使得风控数据有限,导致平台多通过提高借款人实际借款利率的模式来控制风险,而过高的借款利率对于实体经济的发展十分不利。融资成本过高吞噬了本就不高的利润,导致小微企业无法发展壮大。对于个人借款,过高的借款利率导致借款人偿还压力大增,进一步提高逾期率。因此,在征信体系仍在不断完善的背景下,P2P
网贷平台需要更好地把控资产质量,提升 P2P
网贷平台自身的风控水平,做到降低借款人融资利率,更好地实现普惠金融的本质,支持实体经济的发展。

比如金蛋理财目前主要的资产类型为个人抵押贷、个人消费贷以及企业经营贷,其中个人抵押贷借款金额平均不超抵押物的
70%;而个人消费贷及企业经营贷主要满足借款人日常购物及生活消费、企业经营周转等需求。业务的多样性,需要依托母公司软智科技(新三板挂牌企业,代码:832144)在技术领域优势。目前,金蛋理财构建了科学的风险管理架构,并创建了大数据风控体系
” 神盾 “:贷前,基于 2000+
维度特征变量评估借款人信用风险,并通过多重信息交叉校验,对借款人进行有效反欺诈识别;贷中,通过监测行为习惯等,监控资产质量变化;贷后,对借款人财务及业务数据进行抽查,与历史数据进行交叉对比,进行政策及风控模型的迭代。另外,平台已于
2018 年 6 月与存管白名单机构四川新网银行实现了全量业务存管上线。

3、提升平台透明性、合规性,防范风险以支持实体经济

2018 年下半年 P2P 网贷行业的风险集中爆发,回过头来看我们可以发现其中 ”
爆雷 ”
的平台多为自融情况,资金链断裂导致平台跑路、提现困难,有不少资金多流向了股市、房市,与支持资金
” 脱虚向实 ” 的要求背道而驰,这部分问题平台可以说是打着 P2P
网贷的旗号干着违法的犯罪勾当。

因此,对于 P2P
网贷行业防范风险的关键点在于提升平台的合规性和透明度,能做到让所有人看得懂平台,看得懂项目,这样才能使
P2P
网贷回归信息中介的本质。中央经济工作会议精神就提到把防范金融风险和服务实体经济更好的结合,对于
P2P
网贷平台更需要提升平台透明度、做到合规以防范风险,以此服务好真正有融资需求的小微企业与个体。

4、继续加大打击逃废债力度实现行业正向发展

由于部分诈骗平台的负面舆情影响,使得行业内无论大小平台均深受或大或小的冲击,部分平台项目逾期增多,出借人无法正常获得兑付,导致平台负面舆情大增,进一步推升平台借款人进行恶意欠款,寄希望于平台倒闭,实现逃废债的目的。出借人无法获取正常资金回款,必将大幅降低出借人的消费意愿,对于实体经济的提升较为不利。反之,出借人通过投资收益进行消费的动力更强。因此,加大打击逃废债力度,降低平台逾期水平,为支持
P2P 网贷行业正向发展,支持实体经济发展同样重要。

总结

随着经济发展方式持续转型升级,普惠金融作为传统金融的重要补充,引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。而
P2P
网贷行业经过十多年的发展,优胜劣汰发展趋势日益明显,合规发展的平台在实践普惠金融上发挥了重要作用,为实体经济的发展做出了巨大的贡献。统计数据显示涉及小微企业、消费金融和三农业务成交规模最近三年累计成交规模超过
2 万亿元。为了深化普惠金融发展,P2P
网贷平台未来的发展方向,更需要结合自身的优势,提升风控水平以降低借款成本、提升平台透明性、合规性防范风险,以普惠金融的定位为发展方向,与传统金融一起更好的服务于实体经济的发展。(文
/ 陈晓俊 王春影)

本文系未央网专栏作者 :网贷之家
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